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　　貸款App真的能讓借款人省心、放心、安心嗎?答案或許令人沮喪。

　　在界面新聞記者近期親身體驗20款主流貸款App的借款審核流程后(詳見報道《實測丨20款主流貸款產品集體“卸妝”：花唄借唄們的真實利率究竟是多少?》)，卻遭遇多個貸款平臺營銷不甚其擾的“狂轟濫炸”。

　　在不同程度違規采集使用個人信息的環境中，作為貸款App用戶，不僅十分被動，甚至到最后也無從查證是誰在泄漏個人信息，侵害自身隱私安全。

　　與此同時，不少平臺在申請借款流程中槽點滿滿，存在“不給權限不讓用”、“注冊容易注銷難”、過度索取信息權限等問題。

　　不給權限不讓用，注冊容易注銷難

　　界面新聞記者親測發現，在打開貸款App第一時間，就會跳出“是否同意獲取設備信息，包括讀取通話狀態、移動網絡信息”的選擇頁面。如不同意授權，部分App則顯示，“很遺憾無法提供服務”。

　　后續彈出的授權事項還包括，同意讀取通訊錄、定位(位置信息)、通話記錄、信息(短信等)、相冊及媒體文件、日歷等等。如權限不開啟，App將無法正常使用，即所謂的“不給權限不讓用”。尤其在申請借款額度時，通通打開權限才能讓你跳轉到下一步操作。

　　此外，部分貸款App賬戶注銷手續繁瑣，需要經歷注銷須知、注銷原因、身份驗證、刷臉認證、簽署協議等一系列步驟，“注冊容易注銷難”也成為了用戶體驗一大槽點。

　　強制、過度索取個人信息權限

　　一款貸款App到底收集了用戶多少信息?

　　為讓用戶“放心”交出個人信息，絕大多數貸款App還會在獲取用戶授權時，特別注明“保障用戶隱私安全”字眼，甚至放上公安部信息安全保護三級認證等以做背書。

　　在查詢各家貸款利率時，部分貸款App和小程序要求用戶必須先上傳個人身份信息，等取得授信額度后才能查看利率。

　　以招聯金融為例，首先需要輸入真實姓名和身份證號，同意個人征信授權書、信息授權協議和借款額度合同，其次是要錄制人臉識別視頻，之后的頁面顯示“你的初審額度為10000元，完善資料可能獲得更高額度，最終已審批結果為準”。

　　此時，用戶仍無法查看借貸利率，還需要根據要求再填寫個人資料信息，包括聯系人(朋友、同學、同事)，以及月收入、工作的行業和最高學歷。等提交完上述信息后，頁面會彈出“審批中”的進展流程，在下方還會提示，讓用戶進行工作郵箱認證提額，貸款頁面顯示完成認證有機會讓額度翻倍，“額度平均提升5萬”。

　　在界面新聞記者輸入了公司名稱、工作郵箱和驗證碼后，最終貸款結果是“暫未通過”，無法查看個人授信額度和具體的產品利率。

　　不過界面新聞注意到，在報道發出后不久，招聯金融App和小程序頁面對此進行更改，對產品利率信息明示，顯示“年化利率最低7.3%起”。之前測試的一些年化利率出現“躲貓貓”的產品，也在近期進行了整改，在產品頁面標明了年化利率。

　　可問題是，一款貸款App應該收集用戶哪些必要信息?

　　此前監管明文規定，金融借貸基本業務功能收集的必要信息主要包括手機號碼、賬號信息、身份信息、銀行信息、個人征信信息、緊急聯系人信息以及借貸交易信息等7項。

　　其中，身份信息僅用于對借貸用戶進行身份識別和認證，緊急聯系人信息僅用于金融機構在借款人逾期不還時進行催款。網絡運營者應允許用戶輸入緊急聯系人信息，而不應強制讀取用戶的通訊錄。

　　然而，在界面新聞記者實測過程中，申請借款額度除了要上傳身份證信息和錄入人臉識別外，還被要求從通訊錄中調取至少兩名親友的聯系方式，且在聯系方式一欄會自動跳出關于通訊錄讀取授權。

　　在報道發出后不久，上述強制、過度索取個人信息權限的行為，也引發監管部門注意。

　　部分貸款App也因過度索取個人信息、未經用戶同意搜集個人信息等，被國家網信辦通報，責令限期整改，上報整改結果。涉及的網絡借貸App共48款，包括360借條、分期樂、平安好貸、招聯好期貸和馬上消費金融旗下安逸花、還唄、滴滴金融等。

　　申請貸款被多次查詢征信

　　界面新聞記者發現，在確認借款頁面，通常還需要用戶勾選同意《征信授權及保送告知書》、《借款相關協議》等，完成后才會顯示個人的借款額度、分期方式以及對應的貸款年化利率。

　　在簽署同意授權查詢征信的協議后，記者發現，在申請借款額度階段，并非所有公司查詢個人征信報告。測試樣本中，查詢征信的公司包括度小滿金融、馬上消費金融、小米隨星借、招聯消費金融、滴滴金融、今日頭條等。

　　值得一提的是，在測試后期，記者多次遭遇查詢貸款授信額度被拒的情況。

　　一位頭部消金公司內部人士表示，這是公司風控起了作用，由于用戶短時間申請了多家借貸公司的App授信，可能被判定為有多頭借貸風險，因此才會被拒。

　　除了被平臺識別成高風險客群，記者注意到，借款人在填了很多申請信息但沒批下來后，往往會擔心個人征信受此影響。業內人士告訴記者，個人信用報告的查詢通常分為：本人查詢、信用卡審批、擔保資格審查、貸后管理、貸款審批、異議查詢等。

　　其中真正對征信有影響的是三類，貸款審批、信用卡審批、擔保資格審查。以記者實測為例，記者向貸款APP申請貸款額度，呈現在本人征信報告中的查詢原因為“貸款審批”。

　　(圖：記者測試后查詢的個人征信報告明細)

　　按照央行征信中心工作人員說法，征信查詢記錄自查詢日期當日起，保留2年。換句話說，記者征信報告中的查詢記錄在2年后才會被清除。

　　針對多次查詢征信會否影響個人信用這一問題，央行征信中心工作人員表示，主要以各家金融機構判斷為準。前述業內人士告訴記者，頻繁查征信會引起金融機構的注意，雖然金融機構會根據查詢原因來判斷具體情況，但多少會對個人信用產生影響。

　　“如果這些記錄太多，會讓銀行判斷存在個人資金狀況緊張的嫌疑。還有一點，假設是申請貸款次數遠遠多于成功下款次數，這些記錄可能會被銀行認為是個人因素有一定的問題導致的，從而收緊貸款額度甚至不批額度。”

　　貸款營銷狂轟濫炸，是誰泄露了個人信息?

　　面對記者“只申不貸”，貸款App“窮追不舍”。

　　界面新聞記者曾在一天內收到多個營銷電話和短信，提醒其史無前例的優惠力度、貸款額度以及以分秒為單位的到賬速度。例如“恭喜您激活xx貸額度xxxx元，現在借款最快1分鐘到賬，點擊http鏈接火速提現”等。

　　滴滴金融曾接連兩天短信提示記者“借款流程尚未完成，本次借款通道即將關閉。”

　　(圖：記者測試后滴滴金融發來的短信)

　　在測試結束后的半個多月里，記者仍舊收到來自多家貸款平臺的短信和電話的業務推銷。

　　令人詫異的是，除了收到測試過的App的電話和短信，還收到了一些從沒測試過額度的App的短信。從未測試卻發來貸款信息短信的平臺包括：樂享借、還唄、拍拍貸、省唄等。

　　(圖：記者測試后收到的部分借貸平臺短信)

　　還有貸款平臺客服多次打來電話，發放免息券并以“保留貸款額度”的名義誘導記者去平臺借款。

　　“我們平臺這次給你審批的20萬額度只是暫時的額度，過一個月就會過期失效了，建議先把額度提現，保留額度，以后工作、生活和生意上就可以用了。”某借貸平臺客服稱，可以把20萬借出來，選擇隨借隨還的模式，再搭配上平臺發放的免息券，先借出來再還掉，額度就可以長期保留在賬戶中。

　　在記者明確表示不想借貸后，接下來一段時間還是陸續接到客服讓記者“保留貸款額度”的電話。

　　事實上，經過這一輪實測后，記者已無從查證是誰在泄漏個人信息，維權就更無從談起了。