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　　美國當地時間周三，蘋果宣布成立全資子公司Apple Financing，它將幫助核實用戶信用信息，以便為蘋果即將推出的“先買后付”服務Apple Pay Later提供支持。Apple Financing將與母公司分開運營。

　　此舉標志著，蘋果首次推出了處理貸款、風險管理和信用評估等業務。對于一家以銷售電腦起家的公司來說，這是個重大轉變。到目前為止，蘋果的金融服務始終由第三方信貸處理商和銀行支持。例如，蘋果信用卡Apple Card依賴高盛集團進行貸款和信用評估。

　　在新項目中，高盛只發揮了很小的作用。這家金融公司是萬事達卡支付憑證的發行商，該憑證用于支持Apple Pay Later購買。不過，Apple Financing沒有自己的銀行牌照。

　　今年3月份曾有報道稱，蘋果一直在努力將其金融服務轉移到內部，這是一項名為“突破”(Breakout)的秘密計劃的重要組成部分。除了貸款、信用核查，蘋果還在開發自己的支付處理引擎，以最終取代CoreCard。蘋果還在開發新的客戶服務功能、欺詐分析、用于計算利息和其他服務回報的工具。

　　很少有公司能與蘋果的財力相提并論。截至第一季度末，該公司擁有近2000億美元的現金和有價證券，在上一財年創造了近950億美元的利潤。金融服務有助于讓用戶繼續留在iPhone生態系統中。為此蘋果希望對這個過程有更大的控制權，以便更快地推出新功能，并可能獲得更多收入。

　　蘋果在今年的全球開發者大會上發布了Apple Pay Later，它是iOS 16操作系統的一部分，允許用戶在六周內分四次支付Apple Pay交易的費用。這個項目最初將只在美國推出，但蘋果計劃最終將其更新的金融服務擴展到更多地區。

　　據報道，蘋果還在開發名為Apple Pay Monthly Installments的“先買后付”長期貸款計劃。雖然Apple Pay Later不會與高盛或其他主要合作伙伴合作，但長期貸款計劃可能會依賴于包括高盛在內的其他公司，這些公司可能會提供不同的套餐和利率。今年4月，高盛首席執行官大衛·所羅門(David Solomon)表示，該公司對與蘋果合作“非常滿意”。

　　今年早些時候，蘋果收購了總部位于英國的初創公司Credit Kudos，后者利用銀行數據做出貸款決策。據悉，蘋果的內部風險評估引擎將考慮消費者作為蘋果客戶的歷史，例如他們是否經常使用支付購買功能，或者他們的信用卡是否與iTunes或App Store綁定過。

　　除了“先買后付”服務，蘋果還計劃將其內部貸款和技術用于即將推出的iPhone硬件訂閱計劃。然而，該公司沒有立即放棄高盛獨自推廣Apple Card的計劃，也沒有考慮與其他銀行合作支持Apple Pay交易。

　　蘋果進軍“先買后付”領域，被視為對提供類似服務的公司的巨大威脅，比如Affirm Holdings和Klarna Bank AB。周二，Affirm首席執行官馬克斯·萊夫欽(Max Levchin)表示，他并不擔心Apple Pay的推出。他說：“所有參與者都有很大的增長空間。”