近日,最高人民檢察院披露《檢察機(jī)關(guān)依法辦理民營企業(yè)職務(wù)侵占犯罪典型案例》。其中一起“保險(xiǎn)黑產(chǎn)”案件引發(fā)保險(xiǎn)業(yè)關(guān)注。

　　在這起案件中,保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員與“保險(xiǎn)黑產(chǎn)”犯罪團(tuán)伙內(nèi)外勾結(jié)形成黑色產(chǎn)業(yè)鏈,利用購得的保單信息,冒充保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員誘導(dǎo)客戶退保后重新投保,并將新保單掛單至銷售團(tuán)隊(duì)“新人”名下,以此騙取保險(xiǎn)公司津貼。據(jù)披露,該“保險(xiǎn)黑產(chǎn)”犯罪活動(dòng)涉及保單3000余張、保單金額高達(dá)1000余萬元。

　　該案件在深刻揭露行業(yè)“掛單騙傭”亂象的同時(shí),亦為保險(xiǎn)業(yè)正本清源、打擊“保險(xiǎn)黑產(chǎn)”提供了司法層面的殷鑒。復(fù)盤這一典型案件,其所呈現(xiàn)出的險(xiǎn)企、監(jiān)管、司法機(jī)關(guān)三維聯(lián)動(dòng)的打擊效果,于行業(yè)而言,更具現(xiàn)實(shí)意義。

　　“保險(xiǎn)黑產(chǎn)”成為行業(yè)痼疾?

　　保險(xiǎn)公司代理人勾結(jié)外部人員形成黑色產(chǎn)業(yè)鏈,以“掛單”形式騙取公司錢款的“保險(xiǎn)黑產(chǎn)”并不鮮見。

　　最高檢在本次案例通報(bào)中即揭露了“保險(xiǎn)黑產(chǎn)”的作案流程。

　　案件信息顯示,某保險(xiǎn)公司上海分公司(下稱“S公司”)系上海保險(xiǎn)行業(yè)龍頭企業(yè)之一,徐某乙系S公司現(xiàn)代部業(yè)務(wù)總監(jiān),張某某、顧某某等9人系S公司現(xiàn)代部業(yè)務(wù)主任。

　　上述9名保險(xiǎn)公司的“內(nèi)鬼”和徐某甲、朱某某組織的外部“保險(xiǎn)黑產(chǎn)”犯罪團(tuán)伙一起炮制了這起“保險(xiǎn)黑產(chǎn)”大案。

　　首先,徐某甲與S公司現(xiàn)代部業(yè)務(wù)總監(jiān)徐某乙合謀,由徐某乙指使S公司現(xiàn)代部業(yè)務(wù)主任張某某、顧某某等人收集并控制S公司新進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員賬號(hào)。

　　其次,徐某甲、朱某某利用從他人處購買1萬余條保單信息,冒充S公司代理人聯(lián)系投保人,以“產(chǎn)品升級(jí)”“原保單全額退保”等為名,誘騙投保人將原保單退保后購買新保單。

　　最后,將新保單“掛單”在新進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員賬號(hào)下,獲取S公司支付給新進(jìn)業(yè)務(wù)員的新人訓(xùn)練津貼、增員獎(jiǎng)等額外獎(jiǎng)勵(lì)184.8萬余元。

　　通報(bào)案例顯示,除此之外,劉某某、徐某丙等2個(gè)團(tuán)伙(另案處理),亦以相同手段進(jìn)行“保險(xiǎn)黑產(chǎn)”犯罪活動(dòng),上述3個(gè)團(tuán)伙共騙取S公司新進(jìn)業(yè)務(wù)人員津貼800余萬元。

　　業(yè)內(nèi)人士分析,這類案件一方面暴露險(xiǎn)企在內(nèi)控建設(shè)方面的不足,存在管理漏洞。另一方面,目前國內(nèi)壽險(xiǎn)公司對(duì)新人設(shè)置新人津貼、育成獎(jiǎng)、增員獎(jiǎng)等激勵(lì)費(fèi)用是險(xiǎn)企被騙取傭金的重要原因之一。此外,“掛單騙傭”也與當(dāng)下增員難、行業(yè)處于轉(zhuǎn)型陣痛期有關(guān)。

　　重拳打擊“保險(xiǎn)黑產(chǎn)”,重塑行業(yè)信心

　　違法犯罪、擾亂行業(yè)經(jīng)營秩序的害群之馬最終得到了法律的制裁。

　　上海市靜安區(qū)人民檢察院于2021年6月至12月,以職務(wù)侵占罪、侵犯公民個(gè)人信息罪,分案對(duì)徐某甲、朱某某、劉某某、徐某丙等44名被告人提起公訴。

　　2021年9月至12月,上海市靜安區(qū)人民法院先后對(duì)徐某甲、朱某某、徐某乙等被告人以職務(wù)侵占罪、侵犯公民個(gè)人信息罪判處拘役四個(gè)月至有期徒刑五年不等刑罰,并處相應(yīng)罰金。

　　實(shí)際上,“保險(xiǎn)黑產(chǎn)”曝光以來,從監(jiān)管到行業(yè)再到公司,全維度的查漏補(bǔ)缺已有諸多成效。典型的如各地協(xié)會(huì)都建立起了保險(xiǎn)代理人黑名單制度,將各公司上報(bào)的涉及惡意套取傭金等行為的代理人納入其中,并給予行業(yè)禁入等懲戒。但法律層面的打擊尚還處于探索階段,從這個(gè)意義上說,通報(bào)的典型案例對(duì)于行業(yè)而言至少有三個(gè)層面的積極影響:

　　一是樹立了司法介入打擊“保險(xiǎn)黑產(chǎn)”的示范效應(yīng)。在司法判決案例相對(duì)較少的情況下,本次的判例可以作為司法打擊的有效補(bǔ)充,為其他保險(xiǎn)公司提供有效借鑒,“類案同判”成為行業(yè)對(duì)抗不良行為的底層支撐。

　　二是厘清了打擊“保險(xiǎn)黑產(chǎn)”的基礎(chǔ)法律關(guān)系。“目前上海司法機(jī)關(guān)查處的退保黑產(chǎn)主要涉及到三種罪名,分別是職務(wù)侵占罪、侵犯公民個(gè)人信息罪以及詐騙罪。”上海市靜安區(qū)人民檢察院第三檢察部副主任劉伯嵩在接受媒體采訪時(shí)對(duì)此類問題給出了自己的看法,而典型案例則通過司法判決的方式支持了“套傭”可以入刑的法理學(xué)說,進(jìn)而掃清了“退保黑產(chǎn)”等行為到底能不能入刑、如何入刑,這一橫亙在保險(xiǎn)公司維權(quán)路上最大的障礙。

　　三是打造了險(xiǎn)企、監(jiān)管、公檢法機(jī)關(guān)三方聯(lián)合打擊黑產(chǎn)的范本。據(jù)了解,在本案中,當(dāng)事險(xiǎn)企在是在內(nèi)部自查中發(fā)現(xiàn)了犯罪線索,并第一時(shí)間主動(dòng)報(bào)案。S公司掃黑除惡態(tài)度堅(jiān)決、主動(dòng)深挖打擊,為案件推動(dòng)開展了大量的工作。在監(jiān)管單位的指導(dǎo)、行業(yè)的推動(dòng)以及上海警方、檢察院、法院的全力支持下,最終有力打擊涉案人員,維護(hù)行業(yè)健康發(fā)展秩序。此外,就行業(yè)中暴露出的問題,檢察機(jī)關(guān)已向上海市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)制發(fā)檢察建議,就投保人信息管控、業(yè)務(wù)賬號(hào)使用管理、從業(yè)人員身份審核、投訴退保件處理等8個(gè)方面提出建議。建議的提出,也有利于險(xiǎn)企彌補(bǔ)不足、整改提升,筑起防范“保險(xiǎn)黑產(chǎn)”的“防火墻”和長效機(jī)制。

　　多地組建專項(xiàng)小組,有望進(jìn)一步遏制“保險(xiǎn)黑產(chǎn)”

　　實(shí)際上,監(jiān)管、行業(yè)、公司及公檢法機(jī)關(guān)正在形成全方位聯(lián)動(dòng)之勢。

　　從監(jiān)管層面看,系列舉措持續(xù)跟進(jìn)落實(shí)。

　　2020年4月,銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于防范“代理退保”有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的提示》,警示廣大消費(fèi)者要警惕“代理退保”的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

　　2021年7月,銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)常態(tài)化開展掃黑除惡有關(guān)工作的通知》,明確要求各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將“誤導(dǎo)或慫恿保險(xiǎn)客戶非正常退保”等納入打擊范圍。

　　近期,銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《人身保險(xiǎn)銷售行為管理辦法(征求意見稿)》,其中提出的多項(xiàng)條款有望彌補(bǔ)“掛單騙傭”現(xiàn)象背后的機(jī)制漏洞。例如,在退保方面,意見稿提到,任何機(jī)構(gòu)、組織或個(gè)人不得主動(dòng)向保險(xiǎn)消費(fèi)者邀約開展人身保險(xiǎn)退保業(yè)務(wù)咨詢、代辦等經(jīng)營活動(dòng)和服務(wù)。在客戶信息保護(hù)方面,意見稿明確,保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)銷售人員應(yīng)妥善保管投保人、被保險(xiǎn)人、受益人個(gè)人信息,防止信息泄露。

　　行業(yè)層面,各地行業(yè)協(xié)會(huì)近年來持續(xù)指導(dǎo)屬地機(jī)構(gòu)做好風(fēng)險(xiǎn)防范提示,組建并完善信息共享機(jī)制,代表行業(yè)與公檢法機(jī)關(guān)進(jìn)行密切溝通聯(lián)動(dòng),建立專項(xiàng)打擊機(jī)制。

　　公司層面,險(xiǎn)企一方面建立線索收集機(jī)制及平臺(tái),運(yùn)用數(shù)據(jù)分析等方式鎖定外部疑似不法組織或個(gè)人線索;另一方面組織內(nèi)部深入排查,挖掘內(nèi)部疑似不法人員線索。鎖定相關(guān)證據(jù)后,積極尋求公檢法機(jī)關(guān)的幫助,利用法律手段打擊黑產(chǎn)組織及人員。

　　據(jù)統(tǒng)計(jì),目前已有多地組成了跨部門的專項(xiàng)小組,對(duì)涉嫌“退保黑產(chǎn)”的第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行摸排處置,整體而言,黑產(chǎn)勢頭已有所遏制。

　　信心值萬金。本次最高檢以案說法持續(xù)彰顯法制震懾力,也為行業(yè)打擊“保險(xiǎn)黑產(chǎn)”注入信心。未來,相信在多方高效協(xié)同下,保險(xiǎn)業(yè)將進(jìn)一步激濁揚(yáng)清,邁向高質(zhì)量發(fā)展。