近日,最高人民檢察院披露《檢察機關依法辦理民營企業職務侵占犯罪典型案例》。其中一起“保險黑產”案件引發保險業關注。

　　在這起案件中,保險公司內部人員與“保險黑產”犯罪團伙內外勾結形成黑色產業鏈,利用購得的保單信息,冒充保險業務員誘導客戶退保后重新投保,并將新保單掛單至銷售團隊“新人”名下,以此騙取保險公司津貼。據披露,該“保險黑產”犯罪活動涉及保單3000余張、保單金額高達1000余萬元。

　　該案件在深刻揭露行業“掛單騙傭”亂象的同時,亦為保險業正本清源、打擊“保險黑產”提供了司法層面的殷鑒。復盤這一典型案件,其所呈現出的險企、監管、司法機關三維聯動的打擊效果,于行業而言,更具現實意義。

　　“保險黑產”成為行業痼疾?

　　保險公司代理人勾結外部人員形成黑色產業鏈,以“掛單”形式騙取公司錢款的“保險黑產”并不鮮見。

　　最高檢在本次案例通報中即揭露了“保險黑產”的作案流程。

　　案件信息顯示,某保險公司上海分公司(下稱“S公司”)系上海保險行業龍頭企業之一,徐某乙系S公司現代部業務總監,張某某、顧某某等9人系S公司現代部業務主任。

　　上述9名保險公司的“內鬼”和徐某甲、朱某某組織的外部“保險黑產”犯罪團伙一起炮制了這起“保險黑產”大案。

　　首先,徐某甲與S公司現代部業務總監徐某乙合謀,由徐某乙指使S公司現代部業務主任張某某、顧某某等人收集并控制S公司新進保險業務員賬號。

　　其次,徐某甲、朱某某利用從他人處購買1萬余條保單信息,冒充S公司代理人聯系投保人,以“產品升級”“原保單全額退保”等為名,誘騙投保人將原保單退保后購買新保單。

　　最后,將新保單“掛單”在新進保險業務員賬號下,獲取S公司支付給新進業務員的新人訓練津貼、增員獎等額外獎勵184.8萬余元。

　　通報案例顯示,除此之外,劉某某、徐某丙等2個團伙(另案處理),亦以相同手段進行“保險黑產”犯罪活動,上述3個團伙共騙取S公司新進業務人員津貼800余萬元。

　　業內人士分析,這類案件一方面暴露險企在內控建設方面的不足,存在管理漏洞。另一方面,目前國內壽險公司對新人設置新人津貼、育成獎、增員獎等激勵費用是險企被騙取傭金的重要原因之一。此外,“掛單騙傭”也與當下增員難、行業處于轉型陣痛期有關。

　　重拳打擊“保險黑產”,重塑行業信心

　　違法犯罪、擾亂行業經營秩序的害群之馬最終得到了法律的制裁。

　　上海市靜安區人民檢察院于2021年6月至12月,以職務侵占罪、侵犯公民個人信息罪,分案對徐某甲、朱某某、劉某某、徐某丙等44名被告人提起公訴。

　　2021年9月至12月,上海市靜安區人民法院先后對徐某甲、朱某某、徐某乙等被告人以職務侵占罪、侵犯公民個人信息罪判處拘役四個月至有期徒刑五年不等刑罰,并處相應罰金。

　　實際上,“保險黑產”曝光以來,從監管到行業再到公司,全維度的查漏補缺已有諸多成效。典型的如各地協會都建立起了保險代理人黑名單制度,將各公司上報的涉及惡意套取傭金等行為的代理人納入其中,并給予行業禁入等懲戒。但法律層面的打擊尚還處于探索階段,從這個意義上說,通報的典型案例對于行業而言至少有三個層面的積極影響:

　　一是樹立了司法介入打擊“保險黑產”的示范效應。在司法判決案例相對較少的情況下,本次的判例可以作為司法打擊的有效補充,為其他保險公司提供有效借鑒,“類案同判”成為行業對抗不良行為的底層支撐。

　　二是厘清了打擊“保險黑產”的基礎法律關系。“目前上海司法機關查處的退保黑產主要涉及到三種罪名,分別是職務侵占罪、侵犯公民個人信息罪以及詐騙罪。”上海市靜安區人民檢察院第三檢察部副主任劉伯嵩在接受媒體采訪時對此類問題給出了自己的看法,而典型案例則通過司法判決的方式支持了“套傭”可以入刑的法理學說,進而掃清了“退保黑產”等行為到底能不能入刑、如何入刑,這一橫亙在保險公司維權路上最大的障礙。

　　三是打造了險企、監管、公檢法機關三方聯合打擊黑產的范本。據了解,在本案中,當事險企在是在內部自查中發現了犯罪線索,并第一時間主動報案。S公司掃黑除惡態度堅決、主動深挖打擊,為案件推動開展了大量的工作。在監管單位的指導、行業的推動以及上海警方、檢察院、法院的全力支持下,最終有力打擊涉案人員,維護行業健康發展秩序。此外,就行業中暴露出的問題,檢察機關已向上海市保險同業公會制發檢察建議,就投保人信息管控、業務賬號使用管理、從業人員身份審核、投訴退保件處理等8個方面提出建議。建議的提出,也有利于險企彌補不足、整改提升,筑起防范“保險黑產”的“防火墻”和長效機制。

　　多地組建專項小組,有望進一步遏制“保險黑產”

　　實際上,監管、行業、公司及公檢法機關正在形成全方位聯動之勢。

　　從監管層面看,系列舉措持續跟進落實。

　　2020年4月,銀保監會發布《關于防范“代理退保”有關風險的提示》,警示廣大消費者要警惕“代理退保”的風險隱患。

　　2021年7月,銀保監會發布《關于銀行業保險業常態化開展掃黑除惡有關工作的通知》,明確要求各保險機構將“誤導或慫恿保險客戶非正常退保”等納入打擊范圍。

　　近期,銀保監會下發了《人身保險銷售行為管理辦法(征求意見稿)》,其中提出的多項條款有望彌補“掛單騙傭”現象背后的機制漏洞。例如,在退保方面,意見稿提到,任何機構、組織或個人不得主動向保險消費者邀約開展人身保險退保業務咨詢、代辦等經營活動和服務。在客戶信息保護方面,意見稿明確,保險公司、保險中介機構、保險銷售人員應妥善保管投保人、被保險人、受益人個人信息,防止信息泄露。

　　行業層面,各地行業協會近年來持續指導屬地機構做好風險防范提示,組建并完善信息共享機制,代表行業與公檢法機關進行密切溝通聯動,建立專項打擊機制。

　　公司層面,險企一方面建立線索收集機制及平臺,運用數據分析等方式鎖定外部疑似不法組織或個人線索;另一方面組織內部深入排查,挖掘內部疑似不法人員線索。鎖定相關證據后,積極尋求公檢法機關的幫助,利用法律手段打擊黑產組織及人員。

　　據統計,目前已有多地組成了跨部門的專項小組,對涉嫌“退保黑產”的第三方機構進行摸排處置,整體而言,黑產勢頭已有所遏制。

　　信心值萬金。本次最高檢以案說法持續彰顯法制震懾力,也為行業打擊“保險黑產”注入信心。未來,相信在多方高效協同下,保險業將進一步激濁揚清,邁向高質量發展。