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　　“可以用‘加速轉(zhuǎn)型、提質(zhì)增效’來總結(jié)去年銀行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢。”中國銀行研究院博士后杜陽在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示。

　　值得一提的是，在2021年，除了凈利潤、資產(chǎn)質(zhì)量等經(jīng)營性指標(biāo)表現(xiàn)良好之外，銀行業(yè)還在持續(xù)加強(qiáng)金融服務(wù)方面取得不俗成績。

　　展望2022年，銀行業(yè)信貸投向?qū)⒗^續(xù)優(yōu)化，包括綠色金融、普惠金融、跨境金融在內(nèi)的金融服務(wù)將全面鋪開。同時(shí)，銀行業(yè)盈利水平將回歸常態(tài)，非利息收入占比或?qū)⒃黾?資產(chǎn)質(zhì)量整體穩(wěn)定，不同機(jī)構(gòu)之間可能出現(xiàn)分化趨勢;資本補(bǔ)充壓力仍舊存在，需要重點(diǎn)關(guān)注中小銀行。

　　提升利潤增長的可持續(xù)性

　　根據(jù)監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)，2021年全年，商業(yè)銀行累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤2.2萬億元,同比增長12.6%。“值得關(guān)注的是，凈息差依然處于低位，2021年全年商業(yè)銀行凈息差均不足2.10%，并且2021年四季度末非利息收入占比進(jìn)一步下降，僅為19.81%。”杜陽表示，未來，商業(yè)銀行要減少對“以量補(bǔ)價(jià)”增長模式的依賴，增加非息收入占比，從而提升利潤增長的可持續(xù)性。

　　多數(shù)受訪專家預(yù)計(jì)，2022年，商業(yè)銀行盈利水平將回歸常態(tài)，凈利潤同比增速或接近6%。而從兩個(gè)主要的盈利來源來看，利息收入將繼續(xù)保持增長勢頭，非利息收入或?qū)⒊霈F(xiàn)明顯的提升。

　　“隨著疫情防控形勢逐步好轉(zhuǎn)，商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)更加注重質(zhì)量，加之存款利率定價(jià)機(jī)制充分發(fā)揮作用，預(yù)計(jì)商業(yè)銀行的凈息差將企穩(wěn)回升，利息收入將在2022年繼續(xù)保持增長勢頭。”中國銀行研究院博士后鄭忱陽分析認(rèn)為。

　　值得關(guān)注的是，非利息收入或?qū)⒃谏虡I(yè)銀行2022年的收入結(jié)構(gòu)中有亮眼表現(xiàn)。“目前，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)凈值化轉(zhuǎn)型基本收官，存量產(chǎn)品完成轉(zhuǎn)型壓力的釋放，2022年理財(cái)業(yè)務(wù)收入貢獻(xiàn)將繼續(xù)提升。此外，隨著國內(nèi)資本市場的不斷完善，投資者越來越多地通過購買基金、理財(cái)?shù)韧顿Y產(chǎn)品參與其中，國內(nèi)市場基金規(guī)模不斷擴(kuò)大。商業(yè)銀行作為基金代銷的重要渠道，在代理業(yè)務(wù)方面的收入提升也將有效助推盈利水平的提高。”杜陽表示。

　　資產(chǎn)質(zhì)量將保持整體穩(wěn)定

　　截至2021年四季度末，商業(yè)銀行(法人口徑)不良貸款余額2.8萬億元，較上季末增加135億元;不良貸款率1.73%，較上季末下降0.02個(gè)百分點(diǎn)。杜陽對此分析認(rèn)為，得益于實(shí)體經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇提升客戶還款能力和意愿，商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量整體向好。此外，銀行加大了不良處置力度，并強(qiáng)化新型智能風(fēng)控手段，雖然年末不良貸款余額出現(xiàn)小幅上升，但并未改變不良率整體的下行趨勢。

　　“2022年，商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量將保持整體上的穩(wěn)定，不同機(jī)構(gòu)之間可能會出現(xiàn)分化趨勢。”鄭忱陽表示，隨著監(jiān)管部門對于資產(chǎn)質(zhì)量的認(rèn)定規(guī)則越來越明晰，潛在風(fēng)險(xiǎn)比例呈現(xiàn)下降趨勢。此外，由于商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力也在不斷增強(qiáng)，總體來看，風(fēng)險(xiǎn)緩沖墊較厚。

　　但同時(shí)值得關(guān)注的是，部分中小銀行的資產(chǎn)質(zhì)量依然不容樂觀，在前期相對寬松的信貸環(huán)境下，部分中小銀行資本管理意識薄弱，規(guī)模擴(kuò)張力度較大，可能造成較高的信用風(fēng)險(xiǎn)集中度，后期或有加速釋放的可能。

　　在風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力方面，截至2021年四季度末，商業(yè)銀行資本充足率為15.13%，較上季末上升0.33個(gè)百分點(diǎn)。一級資本充足率為12.35%，較上季末上升0.23個(gè)百分點(diǎn)。

　　2021年，為了支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇以及滿足系統(tǒng)性重要銀行資本金要求，多家商業(yè)銀行不斷豐富外源性資本補(bǔ)充渠道，通過IPO、可轉(zhuǎn)債、配股、定增、永續(xù)債等方式進(jìn)行“補(bǔ)血”。相關(guān)數(shù)據(jù)表明，2021年商業(yè)銀行資本補(bǔ)充累計(jì)超過2萬億元。

　　“目前來看，商業(yè)銀行資本補(bǔ)充壓力猶存，特別需要重點(diǎn)關(guān)注中小銀行。”杜陽表示，根據(jù)中央經(jīng)濟(jì)工作會議精神，商業(yè)銀行在2022年將繼續(xù)加大對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度，疊加監(jiān)管對資本要求趨嚴(yán)，銀行資本補(bǔ)充壓力仍然不小。尤其對于中小銀行而言，資本補(bǔ)充渠道較窄，資本充足情況需要重點(diǎn)關(guān)注。

　　金融服務(wù)將全方位鋪開

　　數(shù)據(jù)顯示，截至2021年四季度末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)用于小微企業(yè)的貸款(包括小微型企業(yè)貸款、個(gè)體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款)余額50萬億元，其中，單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額19.1萬億元，同比增速24.9%。

　　“可以說，疫情發(fā)生以來，我國普惠金融在供給量和覆蓋面上取得了令人矚目的成效，基本建成了完善的普惠金融服務(wù)體系。”杜陽表示。

　　展望2022年，受訪專家預(yù)計(jì)，商業(yè)銀行對重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的金融服務(wù)將全方位鋪開。鄭忱陽認(rèn)為，在深入推進(jìn)鄉(xiāng)村振興、扎實(shí)推進(jìn)共同富裕的背景下，2022年普惠金融將加速發(fā)展，金融服務(wù)將惠及更大范圍的群體，疫情加速線上金融服務(wù)、數(shù)字化金融平臺發(fā)展，數(shù)字普惠金融將迎來新突破。

　　此外，在綠色金融方面，銀行業(yè)將正確認(rèn)識“以煤為主”的基本國情，在支持綠色產(chǎn)業(yè)的同時(shí)助力高碳產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，確保融資充分性和均衡性;充分利用再貸款、再貼現(xiàn)、碳減排政策支持工具，積極探索綠色信貸、綠色債券、綠色供應(yīng)鏈、碳金融等新型產(chǎn)品，綠色金融將實(shí)現(xiàn)“量質(zhì)齊升”。

　　杜陽認(rèn)為，在跨境金融方面，“一帶一路”、區(qū)域全面經(jīng)濟(jì)伙伴關(guān)系協(xié)定(RCEP)將帶來重要機(jī)遇。RCEP生效進(jìn)一步加強(qiáng)區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)聯(lián)系和生存要素流動，將撬動更大更豐富多元的跨境金融需求，這將給銀行帶來更多的業(yè)務(wù)機(jī)遇。